¡La explosión del crédito on line!

En los últimos 5 años la oferta crediticia on line ha comenzado a expandirse a paso lento pero firme. Han surgido jugadores nuevos como Afluenta y Moni, se consolidaron otros como Idea.me o Sumatoria y recientemente comenzado a operar Mercado Credito. Además es inminente el lanzamiento de Walap. Todos lejos de los grandes ganadores del último lustro. El principal jugador en este sector sigue siendo Tarjeta Naranja del Grupo Galicia y comienza a consolidarse en el segundo lugar Cordial Compañía Financiera del Grupo Supervielle.

Estos últimos casos no son el objetivo de este post. Vamos a concentrarnos aquí en la oferta novedosa, formal y legal de crédito, en otro post nos centraremos en la oferta de crédito “invisible” o ilegal y en los grandes players del mercado de préstamos al consumo.

Afluenta se posiciona como una facilitadora entre inversores que buscan un mejor rendimiento de su dinero (huyendo del plazo fijo tradicional) y tomadores de crédito con un destino específico (que por diversas razones no acceden al crédito bancario).

El inversor elige a que tomadores de crédito prestará su dinero según su prespectiva de inversión (Plazo, Monto, Perfil crediticio, etc.) y el destinatario recibirá el desembolso cuando reúna el monto o a los 30 días, lo que suceda primero, en su cuenta bancaria. De la misma cuenta se descontará la cuota mensualmente. El CEO, Alejandro Cosentino, lo cuenta acá (En el mismo sentido se desempeña Bondarea).

Moni busca otro acercamiento a sus usuarios desde su App con una propuesta de valor que tiene dos opciones: “Conmigo podés: Pedir un préstamo Pagar tus cuentas
Todo desde tu celu. En cualquier momento y sin trámites. “Moni te la hace fácil.”

Con una estética muy Pixar ofrece préstamos de hasta AR$4000 luego de una rápida verificación crediticia y la posibilidad de abonar facturas de servicios hogareños y/o telefonia fija y móvil. Esta iniciativa de un grupo de ejecutivos encabezados por Juan Pablo Bruzzo esta apalancada en el know how obtenido en DeRemate.com  y DineroMail.

Para emprendedores sociales o culturales obtener el dinero que facilite cumplir ese sueño o anhelo las alternativas locales del poderosisimo Kickstarter son una gran opción. Allí se ha posicionado Idea.me como la comunidad que impulsa las ideas creativas. Si el inversor desea financiar emprendedores en la base de la pirámide la opción es Sumatoria (Algo adelantamos en este post anterior).

Dejamos para el final las dos opciones que tomaron repercusión en las ultimas semanas Mercado Credito y Walap.

Walap es el proyecto de un banco completamente digital, “sin sucursales” capitaneado por Guillermo Francos y fondeado inicialmente por Eduardo Eurnekian. Francos fue directivo del Banco Provincia durante la Gestión Scioli e impulsó fuertemente la firma de Microfinanzas del Grupo con una visión innovadora y amigable de los servicios financieros para emprendedores. El presidente de la Corporación América ha gestionado con perfil bajo en Argentina su experiencia como banquero ya que es el dueño del Converse Bank en Armenia. La dupla buscará llevar la actual sucursal bancaria al smartphone de cada cliente, en sintonia con la visión del presidente del Banco Central, Federico Sturzenegger. La elección del nombre responde a una embarcación ligera y ágil propia de las Islas Marshall. [Ampliaremos]

Mercado Crédito es la división financiera de Mercado Libre, el unicornio argentino que cotiza en Wall Street, nace para financiar usuarios de su herramienta de pagos con tasas del 29% al 45% y un fondeo inicial de AR$ 1.800 millones.

Mercado Libre además de ser el sitio lider de ventas on line en la Argentina cuenta con Mercado Envío, MercadoShops, Mercado Pago, Mercado Libre Publicidad y ahora Mercado Crédito.

En la presentación se indicó que no todos los usuarios de Mercado Libre pueden utilizar esta herramienta crediticia sino aquellos que la compañia ha “precalificado generando una oferta crediticia desde la plataforma sin esperar la consulta del cliente, en sus propias palabras: “El objetivo es otorgar financiación a los vendedores profesionales que utilizan la herramienta. Es una oferta proactiva y que está siempre disponible en el sitio”.

El acceso a la plataforma crediticia te aparece si sos un vendedor con buena reputación trayectoria y un buen historial de ventas. El acceso a los préstamos se realiza con la información que el cliente ya ha sumistrado para sus transacciones en la plataforma por lo tanto no requiere de documentación adicional y Mercado Crédito no chequea el destino del dinero.

De esta forma Mercado Libre utiliza los datos que ya posee de sus usuarios para construir ofertas crediticias adaptadas a sus necesidades a partir del flujo de ventas que realizan en la plataforma para así determinar su  nivel de riesgo potencial ¡¡¡Manifestaron que estarían cruzando 400 variables para cada perfil crediticio!!!

Incluso gracias a su participación en las mesas de innovación del BCRA se daría la posibilidad que este nuevo modelo este disponible para aquellos desarrolladores de software que quieran utilizarlas para crear otras aplicaciones en el sistema financiero

Obviamente la solicitud del crédito se realiza exclusivamente online, a través del sitio de gestión de la cuenta en Mercado Pago con un monto máximo de AR$ 800.000), plazos de 3 a 12 meses y  con cuotas fijas en moneda nacional.

El anuncio se produce luego de un año completo de pruebas en los cuales otorgaron ma de 4.000 créditos con un monto promedio de AR$ 92.000 lo que hace un total de AR$ 365 millones. Un detalle no menor es que 7 de cada 10 tomadores de crédito han renovado su préstamo al finalizarlo.

Ya que llegaste a leer hasta acá te facilito en este link el acceso a las “Condiciones Generales del otorgamiento de Préstamos por parte de Mercado Libre S.R.L. a sus Usuarios” y un algunos datos de la sede que tiene Mercado Libre en la Ciudad de Córdoba (Argentina). Aún son desarrollos incipientes pero marcan una tendencia que llegó para quedarse: Smartphones y reputación social empiezan a caminar al mismo paso que los servicios financieros como lo hicieron antes AirBnb con la hoteleria, Uber con los taxis y Netflix con los videoclubes. ¡Soplan vientos de cambio!

 

 

 

 

 

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